Что такое карты с кэшбэком

Вознаграждение покупателей в виде денежных возвратов им на банковские счета давно уже стала тривиальной чертой политики продвижения ритейлерских сетей на рынке. Так что этим уже никого не удивишь. Кэшбэк практикуется буквально везде: от продуктовых сетей супермаркетов до сетевых проектов фитнеса. И с точки зрения рекламной политики банков было бы крайне недальновидным не использовать собственные карты с кэшбэком для того, чтобы заработать новых клиентов.

Говоря конкретнее, ещё на этапе проектирования эмиссии платёжных карт банки ведут переговоры с наиболее популярными ритейлерами. Договариваются о том, чтобы иметь возможность выставлять в качестве неоспоримого преимущества выпускаемой на рынок карты её «оснащение» функцией кэшбэка по покупкам, осуществляемым у данных ритейлеров.

Кэшбэк

А теперь несколько слов о самом механизме этого маркетингового хода. Кэшбэк – это «l’amour de troi», только в области завоевания не сердец, а потребительских предпочтений. В том смысле, что для полного счастья всех участников процесса, в схеме должно присутствовать трое действующих лиц.

Ритейлерская сеть, инициирующая кэшбэк

Это одна из дающих сторон, которая крайне заинтересована получить максимальную выгоду от процедуры группового сотрудничества. Здесь натиск может быть весьма агрессивен (в плане предоставления серьёзных скидок).

Магазинная сеть заранее готовится к процессу:

  • организовывает спецсчёт в банке, куда будут перечисляться и накапливаться суммы кэшбэка от каждого клиентского приобретения;
  • устанавливает у себя специализированное программное обеспечение: систему слежения за дедлайнами по выплатам, систему регистрации клиентов, а также систему предоставления доступа клиентов к их аккаунтам, позволяющим проверить количество уже накопленного кэшбэка;
  • вносит коррективы в собственный web-сайт.

Банк, инициирующий кэшбэк

Это тоже дающий партнёр. Вот только его роль не так очевидна. Многим может показаться, что этот участник процесса во многом халявщик. То есть, в свой функционал он вкладывает только предоставление выгодной карты и всё. А трудится и надрывается, пытаясь доставить удовольствие клиенту, только ретейлер. Однако это не так.

Как правило, мера участия в акте кэшбэка кредитного института определяется в процессе неистового торга между ретейлером и банком. По результатам переговоров, так как стороны обе заинтересованы получить коммерческое «удовольствие», рождается решение, «кто с чем приходит на вечеринку». То есть кто сколько процентов от анонсируемого клиенту уровня берёт на себя. (Но в любом случае банк платит меньше!).

Сейчас практически все платёжные карты с кэшбэком. Более того, зачастую именно по критерию выгодности этого потребительского предложения производится сравнение банковских карт между собой

Клиент, принимающий кэшбэк

Получается что клиента стараются удовлетворить сразу двое – ретейлер и банк. При этом далеко не факт, что с финансовой точки зрения банк останется на вторых ролях. Кто-нибудь считал какие комиссии кредитный институт получит от клиента за всё время функционирования у клиента той же платёжной карты? Попробуйте задуматься…

По каким параметрам выбирать карту

Разумеется, было бы вполне логичным рекомендовать потенциальным клиентам тщательно сравнивать карточные предложения по факту наличия в них самых щедрых, максимальных кэшбэков. И тогда в вихре потребительской активности будет подниматься градус удовольствия от скапливающейся на субсчету суммы… Но это было бы явным лицемерием.

Главное к чему должен стремиться пользователь, – постараться сделать «кэшбэковыми» большую часть своих повседневных расходов. Ну какой толк от самого большого кэшбэка в 75% (гипотетически), если вы в этот магазин совсем не ходите, потому что никогда не будете использовать свечи для проведения обрядов по принятию родов у коров? Гораздо более привлекательными выглядят регулярные накопления скромного кэшбэка от повседневных покупок. Объём которых, кстати, можно ещё и увеличить, перейдя на премиальный сегмент ассортимента.

Если быть до конца откровенным, то выбор платёжной карты происходит тогда, когда расчётный счёт, к которому она будет привязана, давно открыт. Это означает, что у банковских клиентов нет выбора «кэшбэковых» партнёров в рамках карточной программы. Если не нравится набор этих партнёров, то нельзя убрать одних и добавить других.

Клиенту банка для того, чтобы выбрать подходящий его структуре потребностей набор партнёров по кэшбэку, следует выбирать не между разными карточными программами банка, а… между разными банками!

Что касается принятия во внимание нормы возврата (то есть, процента самого кэшбэка), то здесь у клиента ещё меньше свободы манёвра, чем в случае с выбором карточной программы. Пожалуй, что общий принцип можно выразить девизом: «Лопай, что дают!». Банковская команда постаралась тебя, клиент, ублажить. Преподнесла тебе подарок в виде халявного возврата на твой банковсий счёт реальных денег каждые (к примеру) 3 месяца. Так поклонись в ножки барину и будь доволен, как слон!

Налоги

Что касается первой позиции, то относительно налогов вопрос следует рассматривать с точки зрения как доноров (ретейлеров и банка), так и рецепиента (клиента).

Магазинная сеть

Откладываемые на спецсчёт суммы – это затраты ретейлера на рекламу. Ведь скидочная акция, которая вполне укладывается в это понятие. НДС по этим расходам вычитается из общего объёма начисленного налога (согласно нормативов действующего законодательства). Магазин получает экономию на налогах, хоть и недосчитывается выручки.

Банк

Участие банка в программе кэшбэка – это тоже рекламная акция, финансируемая на паях. Ситуация с НДС здесь аналогичная магазинной.

Клиенты

Кэшбэк влияет на налогообложение частных лиц. Он сокращает возможный налоговый вычет, если по программе проходят соответствующие закону товары. Брать стоимость этих товаров придётся скрупулезно вычитая величину кэшбэка из каждой покупки.

В общем, с точки зрения налогов, кэшбэк вполне соответствует своей скидочной сути. Это экономия, то есть финансируемые с её помощью сбережения клиента за счёт дополнительных расходов ретейлера на пару с банком. Получается трансферт!

Лучшие карты

Какую же карту с кэшбэком можно считать лучшей? Неверно было бы перечислять названия – получится слишком субъективно и несправедливо. Но следует иметь в виду недавно появившийся тренд на формирование клиентом собственной политики кэшбэка. В личном кабинете на сайте банка клиент способен самостоятельно расставить те нормы возвратов среди партнеров банка по программе, которые будут соответствовать банковским договоренностям с ними (то есть, ограничения, конечно, будут расставляться автоматически). Это позволит клиентам формировать наиболее эффективную собственную сберегательную политику.

Тот кредитный институт, который будет предлагать наиболее широкие рамки такого маневра, однозначно получит потребительские симпатии. И, конечно, благодаря программе кэшбэка. Приз зрительских симпатий в студию!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: