Очень часто можно встретить рекламу пользования банковских услуг определенного характера, где упоминается термин «кэшбэк». Для многих новичков – это мало что значащая игра слов. Но для опытных пользователей системы безналичных денежных переводов кэшбэк представляется собой бонус, благодаря которому можно получить довольно существенную прибавку к своему привычному бюджету. Расскажем что такое кэшбэк и как он работает простыми словами.
Что такое кэшбэк
Что означает понятие «кэшбэк»? В дословном переводе с английского cash back – это «обратный платёж». Данный термин применяется в сфере эксплуатации платёжных пластиковых карт и иных безналичных платёжных систем. В частности, сейчас уже часто можно встретить кэшбэк в качестве завлекающего аргумента для пользователей различных платёжных платформ, предлагающих широким слоям потенциальных пользователей открыть именно в их системах свои кошельки.
Многие пользуются многочисленными банковскими сервисами. Но никто ещё не встречал случаев, чтобы банкиры что-то вот так вот просто возвращали…Как говорил один известный сатирик от большой политики Виктор Степанович Черномырдин: «Сроду такого не было, и вот опять!»
И тем не менее, услуга кэшбэк действительно происходит из недр банковской системы. Более того, она, будучи изначально щедрым рекламным ходом, со временем превратилась в весьма действенный и эффективный инструмент дисконтной политики. Этот инструмент позволяет выделять из общей массы производителей товаров и услуг именно тех, кто нацелен на качественное позиционирование своей продукции грамотно выбранной целевой аудитории. Попробуем же сформулировать, что значит кэшбек для тех, кто эту финансовую услугу предоставляет. А также для тех, кто является её потребителем.
Суть кэшбэка
Банки заинтересованы в привлечении как можно большего числа пользователей своих услуг. Одним из направлений финансового сервиса являются платёжные карты. Пластиковые карточки выпускаются, конечно 
же, под конкретную систему (VISA, MasterCard или любую другую). Но и не только. В конце концов, эмитентом каждой конкретной карты является кредитный институт (банк), который и осуществляет её непосредственную выдачу каждому заинтересовавшемуся клиенту.
Банку, как кредитному институту, очень важно, чтобы пользователей таких карт становилось как можно больше. Дело в том, что банк торгует деньгами. Он выдает деньги в долг и получает прибыль в результате возврата заёмной суммы с процентами. Но для того, чтобы выдать деньги в долг, их нужно сперва откуда-то получить. И здесь существует несколько направлений:
- банки принимают средства в кредит от вкладчиков (взносы частных лиц на депозит и представляют собой не что иное, как ссуды от населения банку);
- кроме того, банки получают возможность опосредованно распоряжаться денежными остатками на счетах своих клиентов.
Нет, трогать эти деньги у администрации банка нет никаких прав. Но зато остатки на клиентских счетах увеличивают ликвидность банка (ведь это же активы, причём, в самом ликвидном своем формате). Последний аргумент уже позволяет кредитному институту претендовать на внешние займы, к примеру, у ЦБ.
Поэтому для банка чем больше клиентов, тем лучше. И чем больше у них будет оставаться средств на счетах, тем выгоднее! Вот почему наличие карточных счетов (а сейчас любой расчётный счёт сопровождается эмиссией платёжной карты, и не одной) и рост их количества – это крайне важный и пока не в полной мере оцененный фактор для любого банка. Условно говоря, за лишнего клиента банковская администрация готова выше головы прыгнуть!
Одним из инструментов, благодаря которому растёт популярность платёжных карт, является именно кэшбэк. Суть его проста. Администрация банка договаривается с некоторыми потребительскими магазинами (как правило, с сетевыми проектами), что те будут предоставлять на свою продукцию стабильную скидку именно пользователю платёжных карт данного банка. Современные технологии позволяют соответствующим образом настраивать платёжные терминалы. Данная скидка, накопленная за определенный период времени (например, за 3 месяца), выплачивается на расчётный счёт клиента банка.
Где чаще всего используется кэшбэк
Следуя логике и идеологии данной платёжной схемы, можно сказать, что обратный платёж на банковский расчётный счёт или же на кошелёк платёжной платформы чаще всего применяется в тех случаях, когда требуется агрессивный рост клиентской базы частных клиентов (физических лиц) банка или же администрации платформы. Дело в том, что данная схема работает только «на троих». Обязательно наличие:
- кредитного института – эмитента карты;
- продавца потребительских товаров/услуг;
- непосредственно, их потребителей, и по совместительству, клиентов банка.
Продавец (ритейлерская сеть, к примеру) обычно «приманивает» клиентов более доступными для 
понимания прямыми скидками. Задействовать в процессе платёжные карты выгодно именно банкам, которые с их помощью настроены добраться до сбережений своих потенциальных клиентов. Таким образом они повышают собственную ликвидность. А такое случается преимущественно тогда, когда текущих «нормативов» ликвидности не хватает. То есть в период становления и роста финансового института.
Кэшбэк за покупки чаще всего можно встретить среди сетевых магазинов или салонов. Тех, которые предоставляют услуги (или реализуют товары) средней ценовой категории. У торговой точки должны быть резервы для снижения цены, к примеру, процентов на 20%. У «дискаунтеров» таких возможностей нет физически. А шоу-румы из категории «luxiary» не нуждаются в массовом покупателе – им намного важнее сохранить маржу.
Схема начисления cashback кому это выгодно
Удивительно, но несмотря на собственную заинтересованность в процессе распространения платёжных карт среди широких слоев населения (посредством предоставления скидок на довольно часто потребляемые товары и услуги), сами банки, как правило, никак не финансируют требуемые величины скидок от свои потенциальных партнёров (торговых сетей и салонов).
Как работает система возврата процентов
Как же работает кэшбэк? Изначально, разумеется, проводятся переговоры между администрациями банка и ретейлерами-участниками потребительского рынка.
Система скидок, «вмонтированная» в платёжную карту, согласно исследованиям маркетологов, является очень эффективной с потребительской точки зрения. Клиенты буквально «прирастают» к определённым наименованиям торговых сетей, магазинов, салонов и ателье, подчас меняя и подстраивая под их дислокацию собственные маршруты передвижения
И это всё ради того, чтобы опустить в автоматическую копилку кэшбэка ещё одну «монету». Главным образом, по этой причине за услугу, предоставляемую банком, предлагается платить именно производителям товаров и услуг. И самое интересное, что последние, как правило, ничего не имеют против.
Далее во всех платёжных терминалах партнёрской ретейлерной сети делается установка программного обеспечения. Оно удерживает и перечисляет в адрес специально отведённого банком субсчёта договоренную сумму скидки. В установленный правилами кэшбэк-акции момент времени (при этом, регулярно) банк производит перечисление накопившейся суммы на расчётный счёт самого клиента по платёжной карте которого осуществлялись покупки. Так происходит по всем магазинам с кэшбэком, с которыми у банка заключено партнёрское соглашение.
Кому выгоден кэшбэк
Самое интересное, что сервис кэшбека выгоден всем:
- Торговые сети, ателье, отдельные магазины и салоны продвигают свою торговую марку, привлекая к себе заинтересованные потоки лояльных пользователей, которые теперь частично будут строить свою бытовую жизнь вокруг данных торговых точек. Кампании по предоставлению обычных скидок, пусть даже и весьма значительных, такого эффекта не имеют – это самое ценное!.
- Банки приобретают дополнительных вкладчиков – весьма активных пользователей их услуг. А раз они будут пользоваться кэшбэком, значит, они будут совершать покупки. И раз так, то это, в свою очередь, означает, что на счетах этих пользователей всегда будут деньги!
- И, наконец, кэшбэк выгоден пользователям, которые через его механизм получают, порой, весьма нехилую прибавку к бюджету.
Сколько можно сэкономить
И вот, наконец, самое интересное. Какова же цена вопроса? Здесь всё зависит от интенсивности потребления товаров или услуг того или иного их производителя-партнера по программе кэшбэка. Но абсолютные значения возвратов впечатляют. В современных российских реалиях они доходят до 30%!Правда, речь в данном случае идёт о таких наименованиях, которых просто невозможно потребить много.
Предоставление производителем подобных скидок обусловлено желанием заполучить именно максимально возможное количество лояльных клиентов
Если говорить о ресторанах, то здесь наблюдается закономерность. Чем более шикарным является заведение, тем меньшую величину скидки он предоставляет. Оценивая отрасль в целом, можно констатировать диапазон от 5% до 20%. Сети супермаркетов обычно готовы предлагать 10-15% и редко 20%. Вообще, всё насущное редко предоставляется со скидкой, более 20%. Нужно понимать, что больший дисконт весьма труден для производителей этих товаров или услуг. Потому что насущные товары редко имеют значительную свободную маржу.
Поэтому те, кто не привык питаться дома, а предпочитают посещать рестораны, вполне имеют возможность, даже не имея дисконтной карты заведения, реализовать и монетизировать скидку за счёт кэшбэка. То есть пополнить личный бюджет удастся процентов на 20 от «съеденного»!
Виды кэшбэк-сервисов, как они работают и как избежать обмана
Выше описывался вариант предоставления кэшбэк-возврата в случае пользования платёжной картой. Но привязываться именно к «пластику» было бы некорректно. Дело в том, что существуют целые интернет-ресурсы, которые продвигают собственную популярность среди пользователей всемирной паутины. И также, как и банки в рассмотренном выше случае, налаживают сотрудничество с продавцами товаров и услуг, обещая кэшбэк клиентам. Но при этом удерживая часть возврата (проект коммерческий).
Данные сервисы, подчас, обладают более широкими договорённостями с ретейлерскими сетями, чем некоторые банки. А кроме того, они широко известны в интернете. Схема работы таких сервисов аналогична классическому кэшбэку по пластиковым картам, кроме особенности с предоставлением скидки. Скидка эта, впрочем, конечного клиента никак не коснётся – это дело ретейлера и интренет-ресурса.
Но есть один нюанс. В интернете весьма просто создавать фейковые структуры. Иными словами, нет ничего проще разместить заявление о наличии договорённости с какой-нибудь сетью популярных продуктовых супермаркетов о предоставлении потрясающей величины кэшбэка её клиентам – аж целых 25%. Лучше будет указать выплату кэшбэка максимально дискретно, к примеру, раз в полгода. Даже заручившись договорённостью с указанно ретейлерской сетью, после первого полугода существования администрация такого интернет-ресурса «сливается» со всеми клиентскими накоплениями.
Всё-таки интернет – не самая лучшая сфера, чтобы в нём осуществлять сбережения. В чём бы эти сбережения не выражались. Единственное исключение – криптовалюты!. Так что намного лучше и разумнее будет участвовать в тех накопительных программах, которые инициируются конкретными финансовыми организациями – банками.
